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找到了一个应对利率下行的方法!_理财
文章来源: 作者:丰城新闻网 更新时间:2020-10-13 04:34

大家好,我是理财师龙琴。           

今天给大家分享一个怎么应对利率下行的好方法。

利率下行,手头的钱就会贬值,放余额宝收益太低,还赶不上通胀,很多人就开始发愁,问我们有什么办法。

之前给大家说过中长期投资可以选择年金。

虽说很多人可能看不上年金这种仅有4%不到的收益率,觉得随便买个理财产品都能有这个收益。

但事实上,你们看到的只是当前理财产品的收益。

长期来看利率是要往下走的,你看隔壁的日本早就已经出现负利率了,欧洲也已经负利率了,我们也会跟着这个趋势走的,这个是不可逆的。

以后银行的利息只会越来越低,如果你想要在多年之后还能保持一个比较高的存款收益率,年金真的是一个不错的选择,我们是推荐大家作为一种中长期的固定理财方式的。

自从去年高预定利率4.025%的优质年金险陆续下架后,不少朋友还经常跟我打听有没有其他类型的漏网之鱼可以捞的。

老实说,好产品通常都比较短命,想找个差不多的还挺难的。

但退一步讲,想要一个长期锁定高收益,安全又稳健的。

增额终身寿险,也挺香。

这几个字都认识,但放在一起是不是有点陌生,别急,我给大家拆字讲解。

寿险是以死亡为赔付条件的,当一个人死了,就可以拿到一笔保费。

我们以前接触的寿险都是定期寿险,一般都是为在事业上升期的家庭顶梁柱购买的保险。

这个保险不一定每个人都会赔付,毕竟有时间限定嘛~所以定期寿险是一个概率时间,

而终身保险,是100%必赔的,人固有一死,没人能逃得过。

也因此,终身保险的杆杠率并不高。定期寿险可能几百块钱的保费就能有50万的保额,而终身寿险,交1000,到75岁,才有十几二十万。

乍一看,这个产品就看起来很鸡肋,失去了保险本身的意义。

但是披上了“增额”的马甲,感觉就上来了,就跟不修边幅的宅男,穿上时尚单品变成街头型男一样。

“增额”是指这个保单会按固定利率进行保值。

比如说,你交了50000元的保费,十年后现金价值就变成了65000元,实际到手收益率有3%左右。

这个收益对于一些做风险投资的人来说,肯定是有点低了,但是按照存款利率来讲,真心不低了。

而且这个是可以让你提前锁定未来10年,20年,30年的高利率。要知道在30年前,银行存款利率是可以达到两位数的。

随意把这个当成一个储蓄产品,而非保险产品的话,用起来还挺香的。

大家会担心一个安全问题,说实在,钱存在保险公司比存在银行安全多了。

现在商业银行是允许破产倒闭了,今年不就倒闭了一家吗。

而银行倒闭之后,单个储户最多只赔付50万元的存款。如果你在银行存款超过了50万元以上,也只赔你50万。

而保险公司破产倒闭了,对于寿险保单,会有银保监会把公司的保单移交给其它保险公司继续管理,不会影响到投保人的权益,就是合约怎么说了,还是怎么来只是换了一个公司履行。

增额终身寿险真的是一个披着寿险外衣的长期储蓄类产品,你可以直接把这个当成存钱罐,需要钱的时候退保,拿回现金价值,实现随时存取。

增额终身寿险和年金都是储蓄类保险,但他俩还是有很大区别的:

买年金,重领取,教育/养老专款专用。先交一笔钱,同时约定好未来领取时间,每年领取金额也是固定的,适合就想把钱存着,以后才拿出来用的人。强制储蓄,避免瞎花钱,适合自制力比较差的人。

买增额终身寿,看重高现金价值,资金灵活性高。

现金价值就是保单的潜在价值,这个现金价值是可以变现的。比如现价有100万,申请退保可以拿到100万资金。但退保后,保险合同也就失效了,非特殊情况下,不建议退保。

如果你想继续持有保单价值,又急需用钱,可以通过“减保”或“保单贷款”的方式。

减保:申请取出部分现价或者保额,想什么时候拿,拿多少,任你安排。而且剩余的现价/保额还继续按合同约定的复利增长。

保单贷款:一般最高可以贷出现价的80%,即当前现价100万,最多可贷款80万。

无论取钱还是借钱,增额终身寿都非常灵活,想存一笔钱,又想能随取随用,还想能拿到比较高收益的人,完全可以考虑增额终身寿。

目前,大多增额终身寿险每年以3.5%复利递增,现在看3.5%不算高,但别忘了复利的效应。

一开始金额虽小,但时间越久,收益越感人,就像滚雪球,越滚越大。

而且收益锁定一辈子,不论经济形势和利率环境怎么变,都不会有任何变化。

和基金股票等股权类投资,或者房产等不动资产投资对比,它的收益没啥优势,但它好就好在,非常稳,啥都不用操作,就能享受一辈子的复利。

老话常说资产配置要合理,一是可以有进攻型的投资,实现更高收益;二是也要有防守型的,保护本金,增额寿险能让你的钱有一张兜底的安全网。

它既有终身保障身故/全残的功能,保额又能按照合同约定复利增长。就算基金股票被套牢,也还有张保单给你托底,既能应对突发性支出,又能避免割肉退市而错失未来大盘上涨的收益。

和一样收益稳健的银行存款相比,它的优势也妥妥的。

毕竟在当下利率下行的大背景下,银行存款利率一路下行,10年期国债收益率18年来首次跌破2.5%。

还有余额宝的七日年化收益率也已经跌破2%了。在这种情况下,如果买了增额终身寿险,收益率立马锁定,一辈子都不会下降。

所以,追求安全、稳健、永恒不变收益的朋友,这样确定性的产品是很有优势的。

那么市面上这么多增额终身寿险,哪款产品更合适呢?给大家卖个关子,下次再告诉大家。

本文首发于微信公众号:樱桃小财女。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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